TAN e TAEG,
la differenza che ti costa denaro
Nelle vetrine, negli annunci e nei preventivi campeggia sempre un numero solo, il più piccolo dei due. Quel numero è il TAN. Serve a poco per decidere.
Il TAN è il motore, il TAEG è la fattura
Il TAN — Tasso Annuo Nominale — è il tasso puro applicato al capitale. È il numero con cui si calcola materialmente la quota di interessi di ogni rata. Non comprende nient’altro.
Il TAEG — Tasso Annuo Effettivo Globale — è il costo complessivo del finanziamento espresso come tasso: dentro ci sono l’istruttoria, la perizia sull’immobile, l’incasso di ogni rata, le assicurazioni obbligatorie, l’imposta sostitutiva e ogni altro onere che il contratto ti impone. È un indicatore che la banca è obbligata per legge a calcolarti e a dichiararti, con un metodo uguale per tutti.
Detta in modo brutale: il TAN dice quanto costa il denaro, il TAEG quanto costa quella banca.
Perché il confronto va fatto sul TAEG
Immagina due banche che ti propongono lo stesso identico tasso. Sulla carta le offerte sono gemelle. Poi guardi il TAEG, e sono due numeri diversi: la distanza, tutta intera, è ciò che non è interesse. L’istruttoria che una ti addebita e l’altra no. La perizia a carico tuo da una parte e della banca dall’altra. La polizza abbinata che compare solo in uno dei due contratti.
C’è poi il caso che rende il TAN non soltanto inutile ma pericoloso: l’offerta con il TAN più basso può essere quella con il TAEG più alto. Basta che si porti dietro spese che l’altra non ha, e il vantaggio dichiarato in vetrina si rovescia. È esattamente lo scenario che la pubblicità di un mutuo è costruita per non farti vedere, perché in vetrina finisce sempre e solo il numero piccolo.
Quanto sia largo lo scarto fra TAN e TAEG non è una regola che si possa imparare una volta per tutte: dipende da quante voci quella banca ci mette dentro e da quanto pesano. È il motivo per cui il TAEG va chiesto ogni volta, offerta per offerta, invece di tenere a mente un valore di riferimento.
Le tre domande da fare allo sportello
- “Qual è il TAEG di questa offerta?” Non è una domanda scortese: è un dato che devono darti per iscritto, nel prospetto informativo standardizzato.
- “Cosa c’è dentro, oltre agli interessi?” Istruttoria, perizia, incasso rata, imposta sostitutiva, polizza scoppio e incendio. Alcune voci sono obbligatorie per legge, altre sono della banca — e queste ultime si negoziano.
- “La polizza è obbligatoria o abbinata?” Solo l’assicurazione scoppio e incendio è obbligatoria, e puoi stipularla dove vuoi. Una polizza vita o impiego proposta come condizione per ottenere lo sconto sul tasso deve entrare nel TAEG: se non c’è, il TAEG che ti hanno dato è incompleto.
L’unica regola pratica
Quando confronti due mutui, guarda il TAEG e poi ricalcola il TAEG a parità di condizioni accessorie. Se una banca ti include una polizza e l’altra no, i due numeri non sono confrontabili finché non li riporti sullo stesso perimetro.
Il TAN serve dopo, per una cosa sola: capire quanto pagherai di rata. Il TAEG serve prima, per capire chi ti sta facendo l’offerta migliore.
Le informazioni hanno carattere divulgativo e non costituiscono consulenza finanziaria; non sostituiscono le fonti ufficiali e il proprio consulente di fiducia. Le parole tecniche sono spiegate nel glossario.