Vuoi aiutare un figlio
a comprare casa

Il mutuo di tuo figlio te lo prendi per intero Una firma. Non tiri fuori un euro.

Da quel giorno risponde di quel debito

• La tua casa
• I tuoi risparmi
• Lo stipendio e la pensione

Da garante

La banca può venire da te senza prima inseguire lui. Quel debito compare nella tua posizione, dura fino all’ultima rata e, se tu manchi, passa all’altro figlio.

tutto quello che hai

Con un’ipoteca su una tua casa

La casa resta tua, ci si mette solo un’ipoteca sopra, e la banca gli presta di più. Il rischio c’è, ma sai in partenza qual è.

quella casa, e basta

Prima il tuo conto, non il suo

Quando un genitore decide di aiutare un figlio, il conto lo fa in un modo solo: quanto gli serve. Gli serve una cifra per l'anticipo, io ce l'ho da parte, gliela do. Il conto giusto è l'altro: quanto posso dare senza mettere in difficoltà me, fra dieci anni. Sono due conti diversi, e il secondo non si fa quasi mai.

Tre cose vanno tenute da parte prima di dare qualsiasi cosa, e non sono negoziabili:

1. Un anno di spese. Quanto esce di casa in dodici mesi, fermo e disponibile: è un conto che si fa sull'estratto conto, non a memoria. Non è avarizia: è quello che ti impedisce di diventare tu un problema al primo imprevisto.
2. L'assistenza, dopo. È la voce a cui non si pensa mai, perché a cinquantacinque anni ci si sente bene. Ma le spese che arrivano dopo i settanta arrivano tutte insieme, e non sono le medicine: sono la persona che viene in casa, la casa di riposo.
3. Quanto prenderai di pensione. Vai a vederlo: si controlla online, ci vogliono dieci minuti, ed è un dato che hai diritto di sapere. Molti hanno in testa una cifra sbagliata, e quasi sempre più alta di quella vera.

Prima di dare qualsiasi cosa — non si tocca

• da calcolare Un anno di spese di casa quanto esce in un anno, fermo e disponibile
• da stimare L'assistenza, dopo i settanta la persona in casa, la casa di riposo
• verifica INPS La pensione vera, non quella che immagini quasi sempre più bassa dell’attesa

Quello che puoi dare quello che resta

Il conto sbagliato

Parti da quanto gli serve: gli servono trentamila, io ne ho quaranta, glieli do. È il conto che a settantacinque anni ti lascia senza niente da parte.

il problema torna, più grande

Il conto giusto

Parti da quanto puoi dare tenendo le tre riserve al loro posto. Quello che avanza è aiuto vero, e non ti mette in difficoltà fra dieci anni.

aiuti, e resti in piedi

Il primo modo di aiutare un figlio è non diventare un suo problema.

Un genitore che a settantacinque anni non ha più niente da parte non è un genitore che ha dato tutto: è un genitore che ha spostato il problema di vent'anni e l'ha restituito più grande, perché a quel punto quel figlio ha il mutuo suo e te da mantenere. Aiutare sì, svuotarsi no — e non è egoismo, è la forma di aiuto più lungimirante che esista.

Cinque modi, e non rischiano uguale

Per ognuno guarda una cosa sola, che è la domanda che non si fa nessuno: cosa succede a me se lui non paga?

Regalare è il modo più semplice e il meno pericoloso per te: quello che dai è dato, e il rischio finisce lì. Prestare è la stessa cosa con l'idea che tornino indietro: anche qui il rischio massimo è quello che hai dato.

Poi ci sono i due modi in cui non tiri fuori un euro, ed è esattamente il motivo per cui sono i più scelti: perché sembrano gratis. In caso di guai, per te, il risultato è lo stesso — rispondi con tutto quello che hai: la tua casa, i risparmi, lo stipendio, la pensione.

Firmare è l'unica cosa che sembra gratis e non lo è.

Il quinto modo, che quasi nessuno conosce

Se hai una casa tua — anche quella in cui abiti, anche una vecchia casa di famiglia — puoi darla in garanzia per il mutuo di tuo figlio. Non gliela regali, resta tua: ci si mette solo un'ipoteca sopra. E questo permette alla banca di prestargli di più, anche oltre l'80% del valore, senza che tu tiri fuori un euro.

Il rischio c'è ed è chiaro: se lui non paga, alla fine si va su quella casa. Ma la differenza è tutta lì — la firma da garante rischia tutto quello che hai, l'ipoteca rischia quella casa. Il danno è circoscritto e sai in partenza qual è. Non tutte le banche lo fanno con la stessa facilità, ma è la prima cosa da chiedere prima di firmare da garante. Quasi nessuno la chiede, perché quasi nessuno sa che esiste.

Fare da garante: cosa vuol dire davvero

Nella testa di tutti, fare da garante vuol dire questo: se un domani mio figlio proprio non ce la fa, allora intervengo io. Una rete di sicurezza, per un caso estremo, alla fine di tutto. Non è così, e la differenza non è una sfumatura.

Da quando firmi, quel debito è anche tuo. E la banca, se lui non paga, può venire direttamente da te — senza dover prima inseguire lui. Non deve dimostrare di averci provato, non deve vendergli la casa prima, non deve avvisarti che le cose stanno andando male. Infatti la maggior parte dei genitori scopre che il figlio è in ritardo quando arriva a loro la raccomandata: e quel giorno la cosa che fa più male non sono i soldi, è scoprire che erano sei mesi che andava male e nessuno l'aveva detto.

Le tre cose che pesano più della firma

1. Quel mutuo compare nella tua posizione. Da quando firmi, nella tua risulta quel mutuo per intero: non una quota, non «una garanzia». Un debito. E il giorno in cui vuoi cambiare la macchina, rifare il bagno o aiutare l'altro figlio, in banca ti dicono di no — e non capisci perché, dato che tu da pagare non hai niente.
2. Dura fino all'ultima rata. Non si può cambiare idea, non ci si tira indietro a metà. Vent'anni sono vent'anni, e in vent'anni nelle famiglie succede di tutto.
3. Se tu manchi, la garanzia non finisce. Passa ai tuoi eredi. Cioè, molto concretamente, all'altro figlio. Quello che non ha avuto la casa.

Le tre domande da fare prima di firmare

Non sto dicendo di non farlo: si fa tutti i giorni, e nella grande maggioranza dei casi va benissimo. Sto dicendo di farlo sapendo, e di chiedere tre cose.

• Si può fare senza di me? Prima di mettere la firma si guarda se il mutuo sta in piedi lo stesso — allungando la durata, o con la garanzia pubblica per i giovani, che esiste apposta per chi un genitore da mettere in mezzo non ce l'ha. È gratis chiederlo e nessuno lo propone spontaneamente.
• Posso garantire solo una parte? In certi casi si può limitare l'importo o gli anni. Non tutte le banche lo accettano, ma va chiesto — e non lo propone nessuno: garantire una parte dichiarata non è come garantire tutto, e la differenza sta scritta nel contratto o non esiste.
• C'è un'assicurazione? Una polizza sulla vita e sulla salute di tuo figlio, agganciata al mutuo, copre il caso peggiore — quello in cui succede qualcosa a lui e resti tu con il debito. Il costo va chiesto e confrontato, perché non è obbligatorio prenderla dalla banca che eroga. Se firmi da garante, quella polizza serve a te più che a lui.

E la cosa più importante, che non c'entra con la banca: se decidi di firmare, fatti dare la possibilità di sapere come vanno le cose. Non per controllarlo — perché un ritardo che scopri al primo mese si sistema, e uno che scopri al sesto no. Un accordo semplice in famiglia, «se salta una rata me lo dici», vale più di qualunque clausola nel contratto.

I soldi in famiglia vanno scritti

La frase che si sente sempre è: «ma è mio figlio, cosa devo mettere per iscritto». Non si scrive perché non ti fidi di lui. Si scrive per tutti gli altri: per la banca, che deve capire da dove arrivano quei soldi; per il notaio, che è obbligato a chiederlo; per il fisco, un domani; e soprattutto per l'altro figlio, fra vent'anni, quando tu non ci sarai più a spiegare com'erano andate le cose.

Prima decisione, e va presa prima del bonifico: quei soldi sono un regalo o un prestito? Sembra ovvio e non lo è — di solito non si decide, si dà e basta, e poi ognuno in famiglia se lo ricorda come gli fa comodo.

• Se è un regalo: bonifico con la causale scritta, e lo si dice al notaio prima del rogito, perché nell'atto si scriva che quella somma l'hai data tu. Fatto così non si paga niente: fra genitori e figli la franchigia è altissima.
• Se è un prestito: si scrive. Due righe, non un contratto da avvocato — chi dà, quanto, a chi, e come si restituisce — firmate e datate in modo che la data sia dimostrabile. Bonifico con causale «prestito», non «regalo».

Costa un pomeriggio. Non farlo costa un rapporto fra fratelli.

E l'altro figlio?

Se aiuti un figlio a comprare casa e l'altro no — perché ha già comprato, o perché non ne ha bisogno, o semplicemente perché non è il suo momento — quello che hai dato non sparisce. Il giorno in cui si aprirà la tua successione, per legge quello che hai dato a un figlio si rimette nel conto insieme a tutto il resto e si ridivide.

Può essere esattamente quello che vuoi: ho aiutato lui adesso, e alla fine si pareggia. Ma se invece vuoi che quell'aiuto sia in più — «questo è suo, e il resto si divide lo stesso a metà» — bisogna dirlo nel modo giusto: si può fare nell'atto, oppure più tardi per testamento, ma va deciso, e la persona a cui chiederlo è il notaio. Non è una questione di soldi: è che di quello che avevi in mente, fra vent'anni, non resta traccia, e a deciderlo saranno due fratelli che non sono più d'accordo su niente.

La differenza tecnica che vale oro

Stessi soldi, stessa intenzione: pagargli la casa si può; donargli una casa già tua è una casa che per vent'anni si vende male.

Stesso punto di partenza Gli stessi soldi, la stessa voglia di aiutare

1. oggi
2. vent'anni dopo

Gli do i soldi, la casa la compra lui Sull'atto si scrive che i soldi li hai messi tu La casa è sua e pulita: si vende, e chi la compra ottiene il mutuo senza problemi

Compro io la casa e gliela dono Atto di donazione dal notaio È una «casa donata»: si vende male, e la banca fa fatica a finanziare chi la compra

Compro io la casa e gliela dono

È una «casa donata»: si vende male, e la banca fa fatica a finanziare chi la compra

una casa che vale meno, per vent’anni

Gli do i soldi, la casa la compra lui

La casa è sua e pulita: si vende, e chi la compra ottiene il mutuo senza problemi

una casa come tutte le altre

Queste due cose sembrano uguali e non lo sono. Uno: do i soldi a mio figlio, lui compra la casa, e sull'atto si scrive che i soldi li ho messi io. Due: compro io la casa e poi gliela regalo, con un atto di donazione. Nel primo caso tutto normale. Nel secondo, quella casa diventa una casa donata — e una casa donata, per vent'anni, è una casa che si vende male e su cui le banche fanno fatica a dare il mutuo a chi la compra. Non te lo dice nessuno il giorno della donazione: te lo dicono vent'anni dopo, quando tuo figlio prova a rivenderla e l'acquirente non ottiene il finanziamento. Stessa intenzione, stessi soldi, due strade completamente diverse — ed è il motivo per cui, prima di fare una cosa così, si fa una telefonata a un notaio.