Ti hanno detto di no

La legge la banca, in sette minuti Non l'hai mai letta tu

La tua storia, nelle banche dati sul credito

• Le richieste anche quelle rifiutate, anche quelle a cui hai rinunciato
• I finanziamenti in corso quanto manca da pagare, e la rata
• Come hai pagato mese per mese: puntuale, in ritardo, non pagato

Se non la leggi

Scopri cosa c’è scritto il giorno del rifiuto, e la reazione istintiva — riprovare subito altrove — lascia altre tracce che chiudono le porte rimaste aperte.

il no si propaga

Se la chiedi prima

È un tuo diritto e non costa niente: arriva in un paio di settimane. Gli errori si correggono, e si bussa a una porta sola, quella giusta.

gratis, in due settimane

Esiste un posto dove è scritta la tua storia

Si chiamano banche dati sul credito. Sono legali, sono regolate, e ci sta dentro chiunque abbia mai chiesto un euro in prestito. Non è una cattiveria e non è una cosa nascosta: il punto è che quasi nessuno sa cosa ci sia scritto su di sé, e quasi tutti se ne accorgono il giorno in cui gli dicono di no.

La prima voce è quella che fa più danni, ed è la meno intuitiva: sono le richieste, non i finanziamenti. Se chiedi un prestito e poi ci ripensi, o se te lo rifiutano, quella richiesta resta scritta comunque.

Quanto ci resta

I tempi sono quelli fissati dal codice di condotta per i sistemi di informazioni creditizie, approvato dal Garante per la protezione dei dati personali nel 2019.

Il dettaglio che conta più di tutti sta in quelle due parole in corsivo: si conta da quando sistemi, non da quando hai saltato la rata. È il motivo per cui, se sei indietro, chiudere la questione anche con sei mesi di ritardo vale molto più che lasciarla lì.

Chi lo vede, e chi non lo vede

Lo vedono le banche e le finanziarie, quando chiedi un finanziamento. Punto. Non lo vede il tuo datore di lavoro, non lo vede il tuo capo, non lo vede l'ufficio del personale. Nessuno sul posto di lavoro può sapere se hai un prestito o un ritardo, se non glielo dici tu.

L'unica eccezione, per correttezza: se un finanziamento passa dalla busta paga, come la cessione del quinto, l'ufficio paghe lo sa, perché è lui che manda i soldi. Ma sa solo quello, non il resto della tua storia. E lo stesso vale per un pignoramento sullo stipendio: viene notificato proprio al datore di lavoro, che deve trattenere la quota.

Il tuo capo, i colleghi, l'ufficio del personale provano a guardare, e non c'è niente da guardare

Chi può entrare

• Banche
• Finanziarie

e solo quando sei tu a chiedere un finanziamento

La tua storia creditizia richieste, finanziamenti, come hai pagato

L'unica fessura

Ufficio paghe — cessione del quinto. Sa che c'è una rata da trattenere, perché è lui che la manda. Non sa altro.

La pagina bianca

C'è chi lo dice con un certo orgoglio: «io in banca dati non ci sono, non ho mai chiesto niente a nessuno». Non aver mai chiesto niente non è un merito: è una pagina bianca. Per la banca non sei una persona affidabile, sei una persona che non sa leggere.

A parità di stipendio, chi ha comprato una lavatrice a rate e l'ha pagata puntuale in venti mesi è più facile da finanziare di chi non ha mai chiesto niente in vita sua: del primo c'è una prova, del secondo c'è una speranza. È anche il motivo per cui, se hai un figlio venticinquenne che fra tre anni vorrà comprare casa, quel telefono a rate pagato bene non è uno spreco — è un curriculum.

Chi non ha mai chiesto niente

«Io non ho mai chiesto prestiti a nessuno»

Un'incognita: non c'è niente da leggere

a parità di stipendio

Chi ha comprato piccole cose a rate

• Telefono a rate 24 rate, tutte puntuali
• Lavatrice a rate 20 rate, tutte puntuali

Una prova, non una speranza

Perché non si bussa a cinque porte

È la mossa istintiva di chi ha appena preso un no: riprovare altrove, subito, dappertutto. È esattamente la mossa che chiude le porte rimaste aperte.

Se in due settimane chiedi a cinque banche diverse, la sesta non vede una persona che sta cercando la condizione migliore. Vede una persona che sta cercando soldi dappertutto. E il no arriva anche dove saresti passato.

in due settimane

1. 1
2. 2
3. 3
4. 4
5. 5
6. NO

5 richieste, tutte scritte

La sesta non vede uno che cerca la condizione migliore. Vede uno che cerca soldi dappertutto — e il no arriva anche dove saresti passato.

Se bussi dappertutto

Ogni richiesta resta scritta anche se la ritiri o te la rifiutano. Per riprovare con qualche speranza tocca aspettare che la scia si raffreddi: un mese, perso per una domanda fatta di fretta.

chiudi le porte rimaste aperte

Una porta alla volta

Prima si guarda la propria posizione, poi si sceglie la banca che ha davvero motivo di dire di sì. Una richiesta sola, e la scia resta corta.

una traccia, quella giusta

Una richiesta rifiutata resta visibile fino a tre mesi: riprovare subito altrove significa presentarsi con quella traccia ancora scritta. Una porta alla volta, e prima di bussare capire se quella è la porta giusta.

La tua posizione la puoi leggere

Quello che c'è scritto su di te puoi chiederlo. È un tuo diritto, è gratuito, si fa mandando una richiesta alla società che gestisce la banca dati, e la risposta arriva in genere entro un paio di settimane.

Vale la pena farlo prima di chiedere un finanziamento, non dopo il rifiuto — e vale la pena farlo anche se non hai mai avuto problemi, perché gli errori ci sono: quasi sempre finanziamenti chiusi che risultano ancora aperti. Se ne trovi uno, puoi chiedere la rettifica, e la rettifica te la devono fare.

La mia storia creditizia

• Prestito per l’auto chiuso, pagato tutto puntuale
• Finanziamento del divano risulta ancora aperto già estinto — si chiede la rettifica, e deve essere eseguita
• Carta a rate in corso, nessun ritardo

1. La chiedi 0 € è un tuo diritto
2. Arriva un paio di settimane la leggi prima di chiedere
3. Bussi a una porta quella giusta, con l'errore già corretto

Se il problema è con la banca, non con te

Se una banca o una finanziaria ti ha addebitato qualcosa che non torna, non risponde, o ti ha segnalato per un ritardo che non c'entra niente, non sei costretto né a mandare giù né a fare causa. Ci sono due passi, in quest'ordine.

1. Il reclamo scritto alla banca, che ha un tempo preciso per risponderti — un paio di mesi.
2. Se non risponde o risponde male, l'Arbitro Bancario Finanziario. È un organismo indipendente: il ricorso si presenta da soli, senza avvocato, con un contributo di 20 €, che viene restituito se il ricorso è accolto.

1. 1 Il reclamo scritto alla banca due mesi è il tempo che ha per risponderti. Costa una raccomandata.
2. 2 Il ricorso all'Arbitro Bancario Finanziario 20 € lo presenti da solo, senza avvocato. Ti tornano indietro se hai ragione.

Se la banca non obbedisce

Non è un tribunale e non può obbligarla. Ma la notizia che non ha obbedito viene pubblicata — e le banche a quello ci tengono parecchio.

Se mandi giù

La segnalazione sbagliata resta scritta, e continua a pesare su ogni richiesta che fai — per anni, senza che tu sappia che è quella il motivo.

paghi un errore non tuo

Se fai i due passi

Prima il reclamo, poi l’Arbitro. Nessun avvocato, nessuna causa, e nella pratica quando l’Arbitro dà ragione al cliente la banca paga.

20 € di contributo, restituiti in caso di accoglimento

Non è un tribunale e la banca non è formalmente obbligata a obbedire. Ma se non obbedisce viene pubblicato che non l'ha fatto, e le banche a quello ci tengono parecchio: nella pratica, quando l'Arbitro dà ragione al cliente, la banca paga.