Hai troppe rate e non le hai contate

Come stanno adesso

Macchina Prestito personale Cessione del quinto Carta revolving Elettrodomestici

Più o meno quanto esce lo so…

Presi in momenti diversi. Nessuno li ha mai guardati insieme.

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Su un foglio solo

A chi	Al mese	Finisce
Macchina		marzo 2027
Prestito personale		ottobre 2029
Cessione del quinto		giugno 2030
Carta revolving		—
Elettrodomestici		gennaio 2027
Totale

A marzo 2027 finisce la prima: da quel mese quella rata resta in casa, ogni mese.

Senza il foglio

Quasi tutti sbagliano il totale, e lo sbagliano sempre per difetto: si dimenticano gli addebiti automatici che passano da soli.

decidi senza sapere quanto esce

Con il foglio

Vedi qual è il debito più caro da attaccare per primo, e vedi le date: la prima che scade dice il mese in cui quella rata torna in casa.

sai cosa chiudere, e quando

Il primo lavoro non è trovare i soldi. È contarli.

Una domanda a cui non devi rispondere a nessuno: quanto esce da casa tua ogni mese, in rate? Il totale, tutto compreso — il mutuo, la macchina, il prestito, il quinto, la carta, il divano, il telefono, la palestra a rate.

Quasi tutti sbagliano quel numero, e lo sbagliano sempre nella stessa direzione: per difetto. Di solito di uno o due debiti piccoli, addebiti automatici che passano da soli e che non guarda più nessuno. Non è distrazione: è che quei debiti non sono mai stati su un foglio insieme, e a memoria si somma quello che si ricorda.

Le quattro colonne

Si prende un foglio, si fanno quattro colonne e si scrive una riga per ogni debito.

1. A chi lo devo.
2. Quanto pago al mese.
3. Quanto manca in tutto.
4. Quando finisce.

Sembra banale, non lo è: quel foglio non ce l'ha quasi nessuno, e le decisioni si prendono senza. Se non sai quanto manca su un finanziamento lo chiedi, e sono obbligati a dirtelo. Se non ricordi nemmeno quanti ne hai, te li fai dire dalla banca dati — ci sono tutti scritti, con il tuo nome sopra, e leggerli è un tuo diritto che non costa niente.

La colonna che sembra inutile

È la quarta, quando finisce, ed è la più importante delle quattro. Finché resta una data in una cella non lo sembra. Messe tutte sulla stessa scala del tempo, quelle date smettono di essere un dettaglio amministrativo e diventano un calendario: si vede quale debito si spegne per primo, quanto tempo passa prima del successivo, e se ce n'è uno che non si spegne affatto.

1 anno2 annoi3 annoi4 annoi5 annoi

• Elettrodomestici gennaio 2027
• Macchina marzo 2027
• Prestito personale ottobre 2029
• Cessione del quinto giugno 2030
• Carta revolving non finisce

Ogni barra che finisce è un mese in cui qualcosa si libera. Una non finisce.

Ogni barra che finisce è un appuntamento vero: da quel mese, quella rata resta in casa. Ma va deciso prima cosa farne, perché una rata che si libera senza un piano viene riassorbita in due mesi e non se ne accorge nessuno. La decisione da prendere in anticipo è una sola: quella somma, dal mese in cui si libera, va sul debito che costa di più — o va da parte. Non «si vedrà».

Quanto pesano, sul tuo reddito

Il totale delle rate, da solo, non dice ancora niente: dice qualcosa messo accanto a quello che entra in casa ogni mese. Le soglie che usano le banche sono due, e sono le stesse che puoi usare tu.

• Fino a circa un terzo: si regge.
• Fra un terzo e il 40%: si è tesi. Si arriva a fine mese, ma basta un imprevisto.
• Sopra il 40%: il problema non è più la singola rata, è la struttura. E lì mettere insieme i debiti, da solo, non basta: serve fare anche altro.

Quanto pesano le mie rate

I due numeri li metti tu, e li trovi sul conto corrente. Il calcolo avviene nel tuo browser e non esce da lì.

Quello che entra in casa netto, al mese € Tutte le rate che paghi, al mese €

fino a circa un terzosi regge da un terzo al 40%si è tesi oltre il 40%è la struttura

Le rate pesano —

Inserisci il netto che entra in casa e il totale delle rate per vedere in quale zona sei.

Le rate sono tutte: mutuo, auto, prestito, quinto, carta, elettrodomestici, abbonamenti a rate. È il totale che guarda anche la banca, non la singola rata.

Lo stesso euro non costa uguale dappertutto

Se hai cinque debiti la tentazione è pensare che siano cinque pezzi della stessa cosa. Non lo sono, e questo cambia completamente l'ordine con cui vanno affrontati. Fra il contenitore più caro e il più economico non c'è una differenza di qualche decimo: c'è un multiplo.

più caro più economico

• 1 Carta revolving, scoperto di conto il più caro di tutti, e di molto
• 2 Finanziamento fatto in negozio comodo alla cassa, caro dopo
• 3 Prestito personale la via di mezzo
• 4 Cessione del quinto trattenuta in busta paga
• 5 Mutuo ipotecario il più economico: c’è una casa a garanzia

Lo stesso euro di debito, a seconda del contenitore in cui sta, costa un multiplo di quello che costerebbe altrove. Quanto esattamente dipende dal contratto: quello che non cambia è l’ordine.

Le soglie d'usura — il tetto di legge oltre il quale un tasso non può andare, diverso per ogni categoria di credito — sono pubblicate ogni trimestre dalla Banca d'Italia e stanno nell'Osservatorio tassi. Sono il modo per verificare da solo che un'offerta non sia fuori scala.

La carta revolving

È quella che dà un tetto di spesa e lascia rimborsare «comodamente» con una rata fissa al mese. Quella parola lì è tutto il problema.

Il meccanismo: la rata non dipende da quanto hai speso. Resta quella, sempre uguale, e una parte consistente di ogni rata è interesse — quindi il debito scende poco. E ogni volta che usi ancora la carta il conto si allunga: è l'unico debito della lista che può non finire mai, ed è il motivo per cui nel calendario qui sopra la sua barra esce dal foglio. C'è chi ce l'ha da otto anni pensando di star pagando.

Come si riconosce: guarda l'estratto conto. Se c'è un tasso a due cifre e la rata è sempre la stessa qualunque cosa tu spenda, è quella. E la domanda da fare, per iscritto, è una sola: a questa rata, in quanti mesi si chiude? Se non sanno rispondere, la risposta è già arrivata.

In che ordine si attacca

Se un mese ti avanzano dei soldi — un rimborso, la tredicesima, un lavoro in più — la tentazione è chiudere il debito più piccolo, perché si toglie una riga dal foglio ed è una bella sensazione. Il conto dice di partire da quello più in alto nella scala, anche se è il più grosso e non lo chiudi tutto: lì ogni euro vale un multiplo di quello che varrebbe in fondo.

Detto questo, l'altra metà è che la vita non è solo aritmetica: se hai bisogno di vedere un risultato per non mollare, chiudi prima il piccolo. Un piano perfetto che si abbandona a marzo vale meno di un piano imperfetto che si porta a termine.

Il consolidamento, detto per intero

Si prendono tutti i debiti, si chiudono in un colpo solo, e al loro posto ne resta uno con una rata sola. Si può fare con un prestito, con la cessione del quinto se sei dipendente, oppure — se hai una casa — con un mutuo, mettendoci sopra un'ipoteca.

La rata scende, e scende parecchio: è vero, ed è il motivo per cui funziona quando il problema è arrivare a fine mese. Ma la rata scende perché le scadenze si allungano, e questo è il modo giusto di guardare cosa succede — non alla cifra della rata, ma al calendario di prima.

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• Elettrodomestici gennaio 2027
• Macchina marzo 2027
• Prestito personale ottobre 2029
• Cessione del quinto giugno 2030
• Carta revolving non finisce
• Consolidato in una rata sola otto anni

Nessuno dei debiti è sparito: la data in cui finiscono si è spostata in avanti, oltre quella dell’ultimo.

Il consolidamento non fa sparire i debiti. Compra tempo. E il tempo si paga.

Il tempo si paga perché gli interessi si contano sui mesi: più mesi ci sono, più interessi maturano, anche a parità di tasso. Quindi la rata nuova è più bassa della somma delle vecchie e il totale versato alla fine è più alto. Sono due cifre, non una — e vanno chieste tutte e due prima di firmare: quanto pago al mese, e quanto avrò pagato in tutto alla fine. La seconda sta nel contratto; nella pubblicità non compare mai.

Lo scrivo qui, sul sito di uno che di mestiere fa anche questo, perché è la domanda che nessuno si sente fare. Se chi ti propone un consolidamento non ti dà spontaneamente la seconda cifra, chiedila.

Quando conviene davvero

• Quando il problema è arrivare a fine mese. Se ogni mese vai in scoperto per pagare le rate, quei soldi non li stai risparmiando: li stai già perdendo in interessi e commissioni.
• Quando si sostituisce debito caro con debito meno caro. Se dentro il pacchetto c'è la revolving — quella in cima alla scala — e ne esce un prestito personale, quello è un guadagno vero e non un rinvio, perché si scende di gradino.
• Quando serve a non saltare una rata. Una rata saltata resta scritta per anni e chiude le porte molto più a lungo di quanto costi consolidare.

Quando invece no

• Se subito dopo si ricomincia. È il caso che si vede più spesso: si chiudono carta e finanziamenti, la rata scende, il respiro torna — e sei mesi dopo la carta è di nuovo attiva e i debiti sono quelli di prima più il consolidamento. Se non si chiudono davvero le linee, è un giro di giostra in più.
• Se ai debiti manca poco. Guarda il calendario: se le barre stanno per finire quasi tutte, allungare tutto di anni è quasi sempre un cattivo affare. Il consolidamento serve quando davanti c'è molta strada, non quando è quasi finita.
• Se anche la rata nuova resta insostenibile. Se dopo il consolidamento sei ancora sopra quel 40%, il problema è strutturale e la strada è un'altra.

L'ipoteca sulla casa

Prima

Debiti senza garanzia prestito, carta, finanziamento in negozio

Se va male, cosa possono aggredire

• Lettere
• Solleciti
• Un quinto dello stipendio

Un limite c’è: dalla busta paga si trattiene un quinto.

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Dopo

Un solo debito, con ipoteca gli stessi soldi, la rata più bassa

Se va male, cosa possono aggredire

• La casa

Quel limite non c’è più: la garanzia è la casa.

Consolidando con ipoteca

Costa meno di tutte le altre soluzioni e la rata scende parecchio. Ma il rischio che prima era sulla busta paga, da quel giorno è sulla casa in cui vivi.

la casa risponde del debito

Sapendolo prima

A volte è la scelta giusta, e la faccio fare anch’io. La differenza è farla da svegli, parlandone in famiglia, e non un martedì pomeriggio perché la rata era più bassa.

una decisione, non una firma

Se hai una casa ti verrà proposto di consolidare mettendoci sopra un'ipoteca. Costa meno di tutte le altre soluzioni e la rata scende parecchio: sulla carta è la scelta migliore. Ma guarda cosa succede davvero. Prima avevi debiti senza garanzia: se fosse andata malissimo sarebbero arrivate lettere, solleciti, al limite un pignoramento sullo stipendio, che ha un limite di legge. Dopo, quegli stessi debiti sono attaccati alla casa, e quel limite lì non c'è. Hai trasformato un rischio sulla busta paga in un rischio sulla casa. A volte è la scelta giusta. Ma è una decisione da prendere da svegli e parlandone in famiglia, non un martedì pomeriggio perché la rata era più bassa.

Se è già tardi

Se sono arrivate le lettere degli avvocati, se c'è una cartella non pagata, se qualcuno ha già parlato di pignoramento, la prima cosa da sapere è che non possono prendere tutto. Dallo stipendio si trattiene un quinto — se ci sono più creditori il limite può salire, ma resta un limite. La pensione ha una parte intoccabile. Sul conto corrente le regole sono diverse e più insidiose: è il punto su cui chiedere subito un parere a un legale.

Sulla casa c'è una differenza che quasi nessuno conosce: se il debito è con lo Stato — cartelle, tasse — e quella è l'unica casa che hai e ci vivi, non te la possono pignorare, a tre condizioni: che sia l'unico immobile di proprietà, che ci sia la residenza anagrafica e che non sia un'abitazione di lusso (mai le categorie catastali A/8 e A/9). L'ipoteca, sopra una certa soglia di debito, la possono iscrivere lo stesso. Se il debito è con una banca o una finanziaria, quella protezione non c'è. Stessa casa, due mondi diversi.

Le cartelle si rateizzano, e in tanti anni: oggi si arriva intorno alle ottantaquattro rate, e per gli importi non enormi basta chiederlo online con una semplice dichiarazione di temporanea difficoltà. La trappola è una sola: se poi si smette di pagare le rate concordate si decade, e si torna al punto di partenza con tutto dovuto in una volta. Si chiede un piano che si riesce davvero a rispettare, non il più corto.

Chi ti chiede soldi in anticipo per cancellare i debiti, non te li cancella. Prende i soldi di chi ne ha già pochi. La strada vera esiste ed è un'altra: una legge dello Stato permette a chi è sommerso dai debiti di rimetterli in ordine davanti a un giudice, pagando quello che può e chiudendo il resto. Si passa da organismi pubblici accreditati dal Ministero della Giustizia, e l'elenco è online. In quella condizione quello che serve non è un finanziamento: è l'indirizzo giusto, e quello si dà gratis.

Prima ancora, per capire dove si è, esistono servizi gratuiti di consulenza sul debito: li offrono le fondazioni e le associazioni antiusura riconosciute dal Ministero dell'Economia e le associazioni dei consumatori. La legge li affida a chi non vende credito, ed è per questo che vale la pena cominciare da lì.